Оглавление:
Разбираемся, как правильно планировать и мечтать. А ещё как обзавестись активами и вовремя выполнять финансовые цели.
Давай помечтаем! Новый пикап Tesla, загородный дом в долине Луары, кругосветное путешествие на собственной яхте, уютный пентхаус с видом на Центральный парк Нью-Йорка, дружеский обед с Ричардом Брэнсоном, семизначный счёт в швейцарском банке… Продолжай!
Такого рода мечты — это твои финансовые цели. Если пока у тебя недостаточно денег, чтобы купить тот же пикап Tesla, не оставив свою семью голодать, нужно разобраться, сколько стоит мечта. Важно спланировать, когда и откуда ты эти деньги получишь. Это и называется постановкой финансовых целей.
Достичь их поможет личный финансовый план. О нём вкратце я писала в одной из своих предыдущих статей «Личный финансовый план на 10 лет: 3 главных шага».
Но сейчас речь именно о финансовых целях. И, конечно, о стратегиях их достижения. Они бывают разные, как и мы с тобой.
Чтобы дальше не было по тексту непонятных слов, прочти, пожалуйста, вот эту статью, там есть необходимые нам понятия и основы: «Топ-10 лучших книг для начинающего инвестора».
Теперь о том, какие бывают финансовые цели и стратегии их достижения:
- краткосрочные (от пяти минут до года);
- среднесрочные (от года до пяти лет);
- долгосрочные (от пяти лет и больше).
Обычно цели материальны, финансовыми их делает перевод в денежный эквивалент. И чёткое понимание желаемого срока достижения.
Например, краткосрочная финансовая цель может быть такой: отпуск с семьёй. С указанием суммы и срока.
Среднесрочная — поменять машину (сроки и сумма).
Долгосрочная — оплата учёбы детей в хорошем университете (также с указанием затрат и времени реализации).
Из этого следует ещё один вывод: финансовые цели должны быть чётко выражены, измеримы в деньгах и иметь срок достижения. Это единственно правильный подход к их постановке.
Чтобы не запутаться, нужно знать меру. Так, краткосрочных целей может быть от пяти до десяти. Среднесрочных — две или три (максимум пять). Долгосрочных (наиболее глобальных) — две или три, не больше.
Лучше по достижении одних целей менять их на новые. Это обеспечит беспрерывный и приятный во всех отношениях процесс получения удовольствия от достижения своих финансовых устремлений.
Альтернативные типы финансовых целей
1. «Лежачий камень».
Этот тип финансовых целей очень часто встречается на постсоветском пространстве. Ты живёшь здесь и сейчас, особо не задумываясь о будущем. Твоя главная финансовая цель — это определённая сумма стабильного дохода. Её хватает на жизнь и небольшую подушку безопасности. Обычно это зарплата, реже — дополнительный источник пассивного дохода. Сюда можно отнести, например, бабушкину квартиру, которую ты сдаёшь в аренду.
Но, как известно, у медали две стороны. То, что кажется стабильностью, может в один момент рассыпаться как карточный домик. Компания, в которой ты работаешь, может обанкротиться. Или существенно сократится штат. Начнётся карантин, и всех отправят в отпуск за свой счёт.
Альтернатива? Другая такая же работа и такая же стабильность.
Анекдот:
— Папа, что такое альтернатива?
— Ну-у… вот, например, ты купил десяток яиц на свои карманные деньги, положил их в инкубатор, из них вылупились цыплята. Они выросли, стали сами откладывать яйца. Ты и эти складываешь в инкубатор. Стало ещё больше цыплят, потом взрослых птиц. Через два года у тебя уже две сотни куриц. И тут наводнение, все твои 200 птиц утонули.
— Пап, а что же такое альтернатива?
— Утки, сынок.
Имея такую реактивную стратегию, можно даже не заморачиваться с личным финансовым планом. Зарплату получил, аренду тебе оплатили, ты отложил свои 10% «на всякий пожарный», а остальное тратишь как всегда. На премию, бонус или 13-ю зарплату можно куда-то съездить отдохнуть или поменять телефон (компьютер, телевизор). Пенсию тебе когда-нибудь, наверное, обеспечит государство. Но она будет ещё очень нескоро. И до неё надо дожить.
Реально позволить себе иметь такую финансовую цель и стратегию может только не особо продвинутый и не слишком образованный японец.
Например, одна моя подруга, во всём остальном барышня умная и современная, не приемлет никакого другого варианта. Годами не выкисает из бесперспективной работы по найму. Единственное магическое оправдание для себя и окружающих — стабильность.
Я бы в такой ситуации посоветовала две вещи: серьёзно пересмотреть свои расходы, а также добавить дополнительный заработок для постепенного формирования собственного капитала, который можно инвестировать в небольшой консервативный портфель. Всего через несколько лет появится то самое (теперь уже подлинное) ощущение стабильности и защищённости.
2. «Журавль в небе».
Тебя вдохновляют только большие и яркие цели. Тачка за полмиллиона или вилла на Лазурном берегу — только так или ещё круче. Скорее всего, тебя не удовлетворит рентабельность бизнес-проекта в 10%, как и инвестирование с доходом меньше 100% годовых.
Вряд ли ты работаешь более пары лет на одном месте и вряд ли живёшь только на зарплату. Очень вероятно, что ты никогда не трудился по найму, у тебя бизнес (бизнесы), чаще короткие проекты и разовые сделки. Возможно, ты зарабатываешь или балуешься «решаловом». Во всяком случае, самые большие свои деньги ты зарабатываешь (и теряешь) именно на этом. Ты постоянно в зоне риска.
«Или грудь в крестах, или голова в кустах».
Народная мудрость.
При таком варианте ты можешь планировать разве что размашистыми мазками, чтобы получать дополнительное удовольствие от своих успехов. Скорее всего, ты будешь скачкообразно приближаться к своим большим красивым целям. Или скачкообразно от них отдаляться. Как повезёт.
Слово «старость» маячит где-то очень далеко, и оно не для тебя. До неё ещё нужно дожить. Так зачем об этом париться?
Не буду даже пытаться приводить примеры, многие узнали себя, верно? Если твой ответ «да», позволь только один совет.
Тебе знакомо ощущение спокойствия от того, что есть страховка, когда ты на своём новом дорогом авто гоняешь по городу, полному нехороших людей, которые не умеют водить машину? Почему бы тебе не застраховать себя? Я не имею в виду страховку жизни как таковую, хотя она тоже не помешает. И я не о подушке безопасности. Как и в автомобиле, финансовая подушка безопасности в современном мире — это часто вопрос выживания.
Я имею в виду страховку в виде небольшого начального капитала, о котором никто, кроме тебя и твоего финансового консультанта, не будет знать. Ты можешь начать формировать его из тех денег, которые, по идее, не должны были к тебе прийти: отдали безнадёжный долг или выстрелила сделка, на которую не особо рассчитывал.
Благодаря чётким инструкциям и работе профессионала этот капитал будет медленно, но стабильно увеличиваться. Можно только добавлять туда средства за счёт, например, тех же случайных доходов. Или, если понравится, вкладывать туда понемногу от личной прибыли. Главное правило — не трогать этот капитал и проценты ни при каких обстоятельствах. Считай, этих денег у тебя нет. Контролируй и корректируй по необходимости стратегию инвестирования. Она в любом случае должна содержать в себе слово «консервативная». Когда-нибудь эта заначка тебя приятно удивит!
3. «Синица в кулаке».
Финансовые цели здесь расписаны на много лет вперёд, вплоть до глубокой старости: когда и сколько будет накоплено к моменту выхода на пенсию, какие это активы, когда запланирован ремонт в квартире, куплен новый автомобиль.
Доходы и расходы разложены по полочкам, деньги — по конвертикам. Все возможные варианты вложения средств тщательно проработаны. Каждому присвоен свой рейтинг надёжности, который должен быть обязательно подтверждён не менее чем тремя рекомендациями.
Личный финансовый план, список доходов и расходов, семейный бюджет ведётся настолько тщательно, что ему может позавидовать бухгалтерский баланс крупной корпорации в отчётный период. У таких людей не бывает одного источника активного дохода. В классическом варианте их минимум два на каждого взрослого члена семьи. И не менее трёх источников пассивного дохода.
Есть у меня такой знакомый. Чистый подпольный миллионер Корейко. С юных лет носит одну и ту же одежду и обувь, работает только в компаниях, которые в его понимании стабильны. Ни разу за 20 лет знакомства не был замечен в незапланированных тратах или, упаси Бог, транжирстве типа похода с друзьями в бар. За девушками не ухаживает. Если только этого нет в финансовом плане. В отпуске едет по кругу навещать личных финансовых консультантов. Для развлечения поигрывает на Forex. И, кстати, всегда в плюсе.
Здесь могу посоветовать только не перегибать палку, чтобы не оказаться рабом собственных финансовых целей. Потому что они для тебя, а не ты для них.
4. «Дружба с деньгами».
Ты не ограничиваешь полёт своих мечтаний. При этом вторая половина твоего мозга чётко раскладывает мечты на цели, а их примеряет к стратегиям инвестирования (от агрессивной до консервативной) и к стратегиям твоего бизнеса.
Потом ты делаешь честную ревизию доходов, расходов и активов. Например, способен ли ты себе позволить обновлять гардероб не на 100% каждый сезон, а, скажем, на 50. Бывает, что не можешь.
Или, например, тебе отдали за долги квартиру на выселках. Может, стоит за небольшие деньги привести её в порядок и сдать? Ты получишь реальный актив, который будет пусть немного, но добавлять доход.
В Украине люди, для которых приемлем такой тип финансовых целей, не инвестируют. Разве что небольшую часть (около 20%), потому что риск — он и в Африке риск. Правда, между высоким риском и игрой без правил лежит пропасть, но не всем это дано почувствовать на себе.
Если тебе импонирует такой тип финансовых целей, с личным финансовым планом нужно не просто познакомиться, а стать близкими друзьями. Но надо не только научиться его формировать, а отслеживать выполнение, корректировать по необходимости, анализировать отклонения и улучшать ситуацию. Это простая таблица в Excel. Я её буду дарить на своём онлайн-курсе «Создаём личный финансовый план».
Если после прочтения статьи возникли вопросы, ты можешь записаться на первую бесплатную консультацию.
3 ответа
Елена, полезная, подробная статья и правильные направления заданны!))) ЛАВИРОВАТЬ — это личный выбор каждого!Благодарю!
Спасибо!