Тема долгов всегда актуальна, ведь по статистике в СНГ каждый третий житель имеет кредит. Как выбраться из долговой ямы и получить финансовую свободу?
Мне кажется, что враг сегодняшнего финансового благополучия — это эмоциональные покупки в кредит. И когда долги начинают превышать доходы, то это просто крах, финансовая яма, кабала!
Действительно, бывают ситуации, когда кредиты оправданы. Это ипотека (но! только, когда есть понимание своего бюджета), сложные жизненные ситуации, например, срочная операция. Но покупка телефонов в кредит или вещей — это путь, ведущий в долговую яму.
Как найти деньги в своей голове: меняем программу мышления и убеждений
Хороший и плохой долг
[sc name=»quote» desc_text_quote=»«Финансовая пропасть — самая глубокая из всех пропастей, в нее можно падать всю жизнь». » desc_author=»Илья Ильф и Евгений Петров » ][/sc]
Долги при всем моем их отрицании, делятся на хорошие и плохие долги.
- Хороший долг – это долг, который вы не платите сами, из своего бюджета. Например, покупка доходной квартиры в ипотеку (ипотечный платеж 10000 рублей, арендная плата в месяц 15000 рублей, вы в плюсе +5000 рублей.). В этой ситуации, ваш арендатор платит за вас ипотеку и через некоторое время, пусть даже через 10-15 лет, доходная квартира переходит в вашу собственность. И это хороший и правильный долг. Такие долги создавать можно, но только нужно составить правильно весь расчет.
- Плохой долг – это долг, который вы платите из собственных доходов и он ничем не покрыт. Например, телефон в кредит для собственных нужд.
Учитесь создавать хорошие долги.
Как избавиться от долгов?
Это нелёгкая задача, особенно когда большая закредитованность. Но выход есть всегда.
- Для начала нужно создать, хоть небольшой, но финансовый резерв. Для чего и из каких средств? Для того, чтобы больше не занимать и в кризисный момент взять деньги из собственного резерва. Откладывайте, сколько можете, сумму, которая будет комфортна для вас. Хоть по пятьсот рублей в месяц, со временем увеличивая вложения. Даже, если имеете долги, то все равно откладывайте деньги в резерв.
- Рефинансируйте по возможности свои кредиты под меньшую ставку и меньший ежемесячный платёж. Но здесь нужно подходить индивидуально к каждой ситуации, иначе можно увеличить себе кредит.
- Разберитесь с проблемами в голове, так как долги — это эмоциональная защита. За покупкой ненужных вещей прячется психологическая проблема и если не избавиться от неё, то долги будут появляться снова, даже если вы погасите их полностью.
- Погасив долги, начинайте создавать личный капитал. Из тех денег, которые вы несли в банк, может получиться неплохой доход, начинайте их инвестировать. Сначала в простые и понятные продукты, такие как депозит.
Жизнь в кредит: как долги разрушают жизнь, здоровье и отношения
Пошаговая инструкция, как остановить долги
Внимательно прочитайте каждый пункт и постарайтесь внедрить его как можно быстрее.
Шаг 1. Научитесь говорить себе правду
И это, как ни странно, самый сложный пункт. Мы часто обманываем себя и других, и в большинстве случаев делаем это неосознанно.
Признайтесь себе, что у вас есть долги и разберитесь, как и зачем вы их создавали.
- Подумайте о том, а сможете ли вы выжить, если потеряете работу?
- Или вы уже сейчас банкрот, даже имея большой активный доход?
- Что будет, если вы заболеете и не сможете получать доход, который есть сейчас?
- А есть ли у вас страховой резерв, подушка безопасности или финансовый резерв на случай кризисной ситуации?
Если нет, то срочно начинайте создавать!
Как научиться контролировать свои финансы и построить денежную стратегию на 25 лет: личный опыт
Шаг 2. Перестаньте создавать долги
[sc name=»quote» desc_text_quote=»«Долги похожи на всякую другую западню: попасть в них весьма легко, но выбраться довольно трудно». » desc_author=»Б. Шоу» ][/sc]
Что двигало вами в момент покупки дорогого телефона в кредит? Или зачем вы разбомбили кредитку и что на эти деньги вы купили?
Во многих случаях, мои клиенты не могут однозначно ответить на эти вопросы. Покупки были импульсивными или эмоциональными и в итоге не принесли удовлетворения. Так признайтесь уже в этом, хотя бы себе.
И хватит казаться, нужно быть тем, кто вы есть на самом деле. И когда вы станете тем, кто вы есть, перестанете прыгать выше головы, чтобы казаться крутым в глазах друзей, соседей, коллег, удовлетворяя их потребности, а не свои, вот тогда вам станет легче, и вы поймете первопричину создания большинства ваших долгов. И больше вы уже не создадите ни один такой необдуманный, импульсивный долг.
Шаг 3. Составьте список всех своих долгов
Составьте таблицу и внесите в нее все свои долги:
- наименование долга,
- сумму долга,
- ежемесячный платеж
- и срок погашения долга.
Шаг 4. Обратитесь к финансовому консультанту
Если вы попали в финансовую западню и уже не видите выхода из этой ситуации, идите к финансовому консультанту. Только найдите грамотного специалиста! Не того, кто просто пересказывает книги популярных авторов, а человека с профильным образованием и опытом в консультировании.
Настоящий профессионал стоит больших денег, но поверьте, оно того стоит! Он поможет вам, нарисует путь выхода из кризисной ситуации. Но дальше вам самому из этой кабалы выходить, строго соответствуя рекомендациям консультанта.
Формула богатства и финансового роста: 6 составляющих, чтобы увеличить доход
Шаг 5. Создайте наглядное изображение каждого долга
Это психологически отличный инструмент. Сделайте изображение ваших долгов и повесьте его на видном месте. По мере погашения кредита или долга, зачеркивайте этот долг красным маркером.
Для чего это делать? Вы будете наглядно представлять себе все долги и психологически вам будет комфортнее, если вы будете видеть, что долгов стало меньше. Поверьте, это работает!
Шаг 6. Определите очередность погашения каждого долга и производите по всем долгам, кроме долга №1, минимальные ежемесячные выплаты
Распределите все ваши долги по сроку их погашения. Выберите самый короткий долг и начинайте в первую очередь погашать этот долг. Если у вас появляются свободные деньги, то направляйте часть этих денег на погашение перового, самого короткого долга.
Да, возможно, вы скажете, что это не совсем выгодно. Но, друзья, поверьте, эта методика проверена, она работает. Психологически, если количество кредитов уменьшается, то вам будет комфортнее.
Шаг 7. Перейдите к долгу № 2
Погасив долг № 1, вы не тратите высвободившиеся средства. Так как вы уже привыкли к этой кредитной нагрузке, то все ежемесячные платежи, которые вы вносили по долгу № 1, вы направляете на погашение долга №2. И так далее, денежные средства, высвободившиеся после уплаты долга №1, вы направляете на погашение следующего долга. Я надеюсь, принцип понятен.
Тем самым вы убиваете сразу двух зайцев: уменьшаете количество долгов и погашаете их досрочно, быстрее освобождаясь от кредитной кабалы.
Шаг 8. Используйте ежемесячные суммы выплат по своему последнему долгу для инвестиций
После того, как вы закрыли все свои долги и кредиты, у вас высвобождается значительная часть денежных средств из вашего бюджета. Но подождите их тратить. Вы привыкли уже к такому распределению средств и каким-то образом могли несколько лет жить без этих денег, отдавая их кредиторам.
Поживите еще немного, направляя эти деньги на свое будущее, на свой финансовый резерв и инвестиционный капитал, который в последующем, при грамотном инвестировании сможет принести вам хороший пассивный доход. Разумно инвестируйте эти средства.
Шаг 9. Найдите способ увеличить доход
Есть отличная формула финансового благополучия – увеличивать свой доход и сокращать расходы. Самое страшное – это иметь единственный источник дохода, если он у вас еще и активный, то есть требует вашего личного участия.
Например, это работа по найму. Вам нельзя не заболеть, не потерять работу, вы зависимы от этого источника дохода, зависимы материально.
Создавайте несколько источников дохода. В идеале, это три-четыре источника и минимум один-два из них – это пассивные источники. Я вас призываю всё просчитывать и распоряжаться своими финансами разумно.
Погасить кредит или инвестировать?
Во всех случаях, для тех, кто не обучался азам финансовой грамотности, я отвечу однозначно: погасите кредит, избавляйтесь от долгов как можно скорее. Ведь кредит или долг – это ваша зависимость, а мы стремимся к финансовой свободе. Поэтому мой ответ да, погашайте досрочно ипотеку, кредит или долг и больше не создавайте себе кабалу.
Лучше создавайте финансовые резервы, которые помогут быстрее привести вас к финансовой свободе и независимости. Но если вы имеете начальные или продвинутые навыки финансовой грамотности и точно знаете, что сможете инвестировать под бо́льшие проценты и, тем самым получить доход, то мой совет: разделите эту сумму на две части и одну часть отдайте в досрочное погашение кредита, а вторую часть инвестируйте. Грамотные инвесторы просчитывают каждый свой шаг.
Погашать ли ипотеку досрочно? Однозначно, да! Ведь тем самым вы экономите на процентах и, в конечном счете, заплатите банку гораздо меньше процентов.
Совет! Если вы собираетесь погасить частично досрочно ипотеку, то вносите досрочную часть в день уплаты основной суммы ежемесячного платежа. Так как в этот день вы уже уплатите все начисленные банком проценты за месяц и соответственно, сумма досрочного погашения ляжет на погашение только основного долга, то есть «тела» кредита. Но, для этого нужно заранее написать в банке заявление на досрочное погашение, минимум за два дня.
Итак, резюме:
- Учитесь создавать хорошие долги.
- Рисковать при долгах – это очень опрометчиво.
Если у вас есть долги, то все равно откладывайте деньги, не тратьте все деньги на погашение долга. Особенно, если у вас непостоянные доходы и есть риск эти доходы не получить или совсем потерять.
В нашем нестабильном государстве жить, не имея заначки — это большой риск. Например, после оплаты всех расходов у вас остается какой-то положительных остаток. Так вот, распределите его следующим образом: половину отправьте на погашение долгов, а вторую половину в накопление. Таким образом, вы и финансовую стабильность свою поддерживаете, создавая накопления, и с долгами рассчитываетесь.
Пройдите систему девяти шагов избавления от долгов и больше не создавайте себе плохие долги. Финансового благополучия вам, друзья!
Подписывайтесь на мой блог в Instagram.
Один ответ
Спасибо, Ваша статья мне очень помогла, если не забуду оставлю комментарии ещё через пару месяцев, когда разберусь с долгами.