Семейный бюджет: пошаговое руководство по управлению деньгами

В этой статье я поделюсь пошаговым алгоритмом, как вести семейный бюджет. Знания можно применить сразу!

Я сторонник того, что финансы нужно считать, анализировать траты и планировать. Но для такого подхода нужно вести личный финансовый бюджет на протяжении какого-то времени, что, к слову сказать, могут делать единицы. Уже в первый месяц ведения семейного бюджета по этому способу, вы определите свои траты с точки зрения эффективно/ не эффективно. 

Семейный бюджет и личный: частые вопросы из практики

1. Я не знаю, куда я трачу деньги и сколько.
2. Я вроде и неплохо зарабатываю, но денег хватает от зарплаты и до зарплаты.
3. Как выявить те самые черные дыры или не эффективные траты?
4. Как создать подушку безопасности?
5. Как разобраться, как и куда инвестировать и иметь для этого капитал?

Баланс: доходы и расходы

Первое, что нужно будет сделать — это свести баланс: доходы и расходы. Составить финансовый план на текущий месяц. Пока не стоит лезть с финансовыми целями на год или пять, это будет немного позже. Начнем с месяца.

Вы можете создать таблицу Exсel и первым делом вписать туда постоянные доходы. Тут есть два способа:

1. Вы планируете наперед и тогда вписываете примерно ожидаемую сумму. К слову сказать, я этот способ не люблю, исключением является ежемесячный доход от сдачи квартиры в аренду.
2. Вы имеете на руках некую сумму Х. Вот в столбец «доход» вы ее и записываете.

Если у вас есть непредвиденные доходы или, их еще называют, переменные доходы, мы их не считаем при данном виде планирования бюджета. К таким видам дохода относятся: проценты по вкладам, подработки, cashback по карте.

Теперь давайте попробуем все это разобрать на примере: допустим, вы — семейная пара без детей. Вам нужно просчитать семейный бюджет на месяц. Предположим, что вы вдвоем работаете и ваш суммарный доход равен ста тысячам (беру эту сумму, чтобы легче было считать, и было понятно, откуда берутся цифры).

У каждой семьи есть свои стабильные ежемесячные расходы и их сумму вы можете планировать наперед. К таким относятся:

• Ипотека/аренда квартиры: 25 000
• Коммунальные платежи: 3 000
• Абонемент на двоих в фитнес-центр: 6 000
• Интернет: 500
• Мобильная связь на двоих: 600
• Подписки на сервисы: 250
• Салон: 4 000

В итоге получаем 39 350. Теперь нужно определить, какая сумма остается после обязательных платежей. Из 100 000 вычитаем 39 350 — получается 60 650. При помощи таких нехитрых действий получаем фактический бюджет на месяц. Его мы тратим на еду, одежду, развлечения и накопления. 

Семейный бюджет: первые финансовые цели

Мы рассмотрим три:

1. Подушка безопасности — она должна составлять 6 ваших месячных доходов и ее нужно иметь на непредвиденный случай.  На нее откладываем не менее 10%. Если хотите быстрее собрать подушку, тогда отложите больше. Я же возьму 10% — это 6 065 рублей в месяц.
2. Вы хотите поехать в отпуск через полгода, стоимость путевки на двоих 70 000. Значит, при вашем бюджете вы можете или откладывать год по 10% или полгода, но по 20%. Решать вам.   Возьмем 20%, так как уж сильно вам хочется отдохнуть именно через полгода — это 6065 или 12 130 рублей.
3. У вас должны быть деньги на непредвиденные расходы и сюда нужно откладывать 10%. В нашем случае это 6 065 рублей.

Как выжить на оставшиеся деньги?

Мы получили ваш месячный баланс, с учетом обязательных платежей и финансовых целей. Остается самое сложное — выжить на оставшиеся 36 390 рублей. Дальше начинается настоящая магия, мы определяем, какую сумму мы можем себе позволить потратить в день. Для этого смотрим, какой месяц на календаре, и в зависимости от этого делим на 30 или 31. Я возьму 31 день, и у меня получилось 1174 рубля в день. Это ваш бюджет на день.

В этот момент чаще всего приходит понимание того, что не все так радужно. Что ваша привычка зайти в кафе и оставить там 1000 рублей плюс пачка сигарет — это весь ваш бюджет на день, а не мифический 1-5% от вашего дохода. А если представить, что ходите вы в кафе 3 раза в неделю и курите пачку сигарет на два дня, то это  третья часть вашего бюджета в месяц.

В этот момент обычно становится очень грустно, если не сказать того, что может накрыть депрессия или паника. Но с цифрами не поспоришь, а они очень суровы, так как неплохо отрезвляют и снимают розовые очки.

Но давайте не будем паниковать! Поверьте мне, на эту сумму можно жить и очень даже неплохо, несмотря на то, что вы сейчас в это верите с трудом. Стоит только привыкнуть.

Эта часть статьи посвящена тому, что мы будем учиться, как с этим жить

Согласитесь, пока вы не считали и не пытались научиться вести бюджет, все было предельно просто. Получил — потратил. В конце месяца 0. А тут тебя в такие рамки загоняют. Это всего лишь первая реакция. Есть конкретная сумма на день, и все, что вам нужно — это вписаться в нее и не уходить в минус. Как говорится, «у тебя есть 1000, и ни в чем себе не отказывай».

Как вы знаете, в каждом правиле всегда есть исключения. Так же и тут.  Расходы каждый день могут быть разные, и все, что вам нужно, это записывать, какая сумма у вас осталась на конец дня, и этот остаток переносить на следующий день. Со временем вы даже научитесь к концу месяца экономить определенную сумму денег.

Как быть с покупками, которые дороже этой суммы?

Тут есть два варианта:

1. Если вы знаете, что вам нужно в этом месяце купить новые туфли, а супруге платье, тогда логично было бы внести эту сумму в самом начале, когда вы планировали обязательные траты.
2. Начинаем собирать на эту покупку. Допустим, вы хотите купить джинсы стоимостью 3000 рублей. Если в течение недели каждый день экономить 430 рублей, то вы их сможете купить.

Так как мы с вами запланировали в бюджете незапланированные расходы, старайтесь их не тратить на всякие хотелки. Их мы держим, если вдруг разболелся зуб или другие срочные и непредвиденные расходы. Крупные покупки рекомендую планировать заранее.

Большинство своих покупок мы делаем спонтанно. И если у вас будет время, чтобы собрать нужную сумму, не прибегая к помощи кредитки, тогда вы принимаете более обдуманное решение, и у вас дома будет гораздо меньше ненужных  вещей из принципа «не знаю как, но оно само купилось».

А еще вы выработаете у себя очень нужный и полезный навык — планирование. Нет денег в этом месяце на крупную покупку — копим. В минус не уходим.

Подводим итоги

• Мы научились считать и планировать бюджет с учетом всех обязательных расходов.
• Сделали первые отчисления на подушку безопасности (для многих это что-то из области фантастики).
• Вы прописали свою финансовую цель и начали движение к ней.
• Просчитали свой бюджет на день.
• Начинаете тратить осознанно.

И в заключение. Каждый месяц анализируйте историю расходов!

• Записывайте расходы, разбив их на категории.
• Первый месяц рекомендую выписывать все из своего чека, чтобы можно было проанализировать, что вы покупаете. Потом этого вам делать не придется.
• Выделите себе несколько основных категорий: «продукты», «бытовая химия» и прочее.
• Обязательно введите категорию «неучтенка». Сюда пишите суммы, которые вы не помните, на что ушли.
• Заведите отдельную категорию для таких трат как такси, бары, фастфуд, алкоголь. Назовите ее, например, «транжирство». Когда вы будете анализировать ее, то увидите, сколько на самом деле вы тратите тут денег.

Спустя пару месяцев такого ведения бюджета, вы уже сможете отследить и оценить все свои привычки, касающиеся трат.

Еще один совет напоследок. Когда будете записывать, округляйте все до рублей, причем в большую сторону. Например: 195,36 пишем 196 рублей.

В чем вам вести ваш учет, решайте сами. Это может быть как таблица, так и приложение в телефоне или обычный блокнот. Главное, чтобы вам было удобно это делать. И пока вы не привыкните вносить сумму каждый день в одно и то же время, пусть будильник на телефоне напоминает вам о том, что нужно внести все траты за день.

Этот метод далек от идеального и, возможно, кто-то скажет, что не правильный, но на первых порах он вам поможет начать вести личный и семейный бюджет.

Если вам была полезна статья, поделитесь ею с друзьями. Для всех, кто хочет более серьезно разобраться с финансами, открыт наш Финансовый клуб.