Эффективное управление деньгами. Активы и пассивы

Управление деньгами подразумевает совершение некоторых действий над ними – сэкономить, купить что-нибудь, инвестировать и т.д. Эффективное управление деньгами подразумевает разумное распоряжение ими, извлечение из них максимальной пользы, заставить деньги служить вам (приносить еще больше денег) и работать на вас (а не наоборот).

Поэтому самое время разобраться с тем, какие действия над деньгами являются эффективными, а какие – нет.

Американский миллионер и автор бестселлеров Роберт Кийосаки в своих бизнес-книгах часто упоминает два важных термина, которые определяют финансовый результат после совершенных действий над деньгами: «актив» и «пассив».

«Актив» — это ресурс (инвестиция), который приносит вам доход (дополнительный или основной).

«Пассив» — это то, что вы имеете, но на содержание этого требуются дополнительные расходы (трата денег).

С понятиями «доход» и «расход» можно ознакомиться в предыдущих моих статьях из цикла «Эффективное управление деньгами».

На сайте «Википедия» дано такое определение понятию «инвестиция»: размещение капитала с целью получения прибыли.

Так какие действия с деньгами можно назвать инвестицией?

Покупка собственного жилья, автомобиля для личных нужд, взятие кредита и пр. не является выгодным распоряжением деньгами, потому что требуют дополнительных затрат денег. Эти покупки решают социальные, бытовые и другие задачи, но в финансовом плане абсолютно не выгодны! Это нельзя назвать инвестицией!

Теперь предлагаю подробнее остановиться на самом распространенном и встречающемся в жизни практически каждого человека активе (пассиве): недвижимость.

Какое прекрасное чувство наполняет человека, который впервые становится обладателем собственного жилья (дома или квартиры)! Ощущение самостоятельности, состоятельности и независимости, осознание своих возможностей, удовлетворение собой, демонстрация своих финансовых возможностей другим людям и т.д.! Какое приятное ощущение, когда человек приходит к себе домой, а его там ждет любимая жена/муж и детишки (на крайний случай – кошка или верная собака)!

Владение собственным жильем, уютом, крышей над головой – это то, что человеку жизненно необходимо для своей самореализации.

Да, это прекрасно! Ради покупки собственного жилья даже можно взять кредит или оформить ипотеку. В то же время, собственное жилье, к несчастью, является практически бездонным пассивом, который постоянно вытягивает деньги из своих владельцев.

Если вы покупаете квартиру (жилой дом) для собственного проживания (проживания детей или родителей), значит вы решаете вопросы жилья, быта, уюта, но никак не финансовые. Такую покупку нельзя назвать инвестицией (выгодным вложением денег), потому что данная недвижимость требует постоянных затрат на коммунальные расходы и содержание.

За уют, комфорт и прочие удобства приходится расплачиваться, от этого никуда не деться. Таковы принципы жизни – если хочешь что-то получить, то придется что-то отдать.

Ок, несмотря на все финансовые затраты, у вас есть собственная крыша над головой и, возможно,. теперь самое время задуматься над тем, чтобы приложить некоторые усилия и купить еще недвижимости? Ведь недвижимость может быть не только пассивом, но и активом – стать вашим надежным денежным потоком, если сдавать ее в аренду. Конечно, в этом случае тоже необходимо платить коммунальные расходы, но они уже ложатся на плечи тех жильцов, которые арендуют вашу недвижимость, а вам остается только получать плату за аренду.

Как это не удивительно, но создать актив под названием «недвижимость для аренды» не так-то сложно.

1. Предположим, что ваш доход составляет 50 тыс.руб./месяц.
2. Согласно рекомендациям по распределению своих доходов, 20%, т.е. 10 тыс.руб./месяц необходимо откладывать в виде сбережений.
3. Предположим, что стоимость однокомнатной квартиры (как правило, именно однокомнатные квартиры чаще снимают в аренду) составляет 1,7 млн.руб.
4. Если стараться откладывать ежемесячно по 10 тыс.руб, то за год можно накопить 120 тыс.руб.
5. Если копить деньги в течение 7 лет, то накопленная сумма составит 840 тыс.руб. (без учета банковских процентов, если деньги будут лежать на счете). Этих денег вполне достаточно для того, чтобы сделать первый взнос за покупку новой квартиры и оформить ипотеку.
6. Сдаете в аренду купленную недвижимость и начинаете получать неплохой доход. Поздравляю с удачной инвестицией!
7. Если оформить ипотеку на 5 лет, то ежемесячный платеж банку будет составлять примерно 40 тыс.руб.
8. Вы продолжаете экономить 10 тыс.руб ежемесячно и при удачной сделке по сдаче в аренду недвижимости вы перекроете платежи по ипотеке.
9. Через 5 лет вы полностью расплачиваетесь за ипотеку и:

• становитесь полноправным владельцем своей недвижимости;
• имеете определенный (не плохой) денежный поток в виде поступления денег за аренду вашей недвижимости;
• приятный бонус: получаете выработанную годами привычку экономить свои деньги;
• приятный бонус: получаете навыки и бесценный опыт инвестирования.

Конечно, я привел довольно грубый пример расчетов, потому что у кого-то доход не 50 тыс.руб, кто-то может экономить не 20%, где-то стоимость квартиры не 1,7 млн.руб., кто-то оформит ипотеку не на 5 лет и расчеты по ипотеке могут отличаться от приведенных выше. Но суть примера – показать, что все возможно, и зависит только от вас! Главное: задаться определенной целью и составить конкретный план действий!

Из приведенного примера видно, что примерно через 12 лет вы можете стать обладателем недвижимости, которая будет приносить вам хороший доход. А теперь представьте себе, каких финансовых высот добьетесь, если будете придерживаться этой инвестиции из раза в раз на протяжении всей своей трудовой деятельности и будете планировать расходы, начиная с самой первой зарплаты?

Причем, уверяю вас, что каждая последующая покупка недвижимости будет обходиться вам проще и легче, потому что:

• у вас уже будет дополнительный доход, что позволит значительно сократить сроки покупки новой недвижимости;
• у вас уже будет драгоценный опыт.

Если добросовестно придерживаться принципа экономии и инвестирования в недвижимость, то к окончанию своей трудовой деятельности вы будете настолько обеспеченным человеком, что никакие финансовые кризисы и низкие пенсии будут не страшны! Более того, при желании, вы сможете безболезненно уволиться с работы и заняться каким-нибудь любимым делом!

Обращаю особое внимание: для того, чтобы заняться инвестированием (в недвижимость) не обязательно голодать, ходить в рваной одежде годами, вводить массу ограничений в свою жизнь и все свои доходы экономить. Достаточно взять за правило – экономить 20% от вашего дохода, но ежемесячно и ежегодно!

И здесь приходит на ум знаменитый принцип 80/20, согласно которому 20% жителей планеты имеют 80% мирового богатства, 20% клиентов приносят 80% общего дохода, 20% ваших действий обеспечивают 80% результата и т.д. В нашем случае — 20% сбережений принесут вам богатство и финансовую независимость!

По мнению многих авторитетных инвесторов, недвижимость (не для личных целей!) является самой выгодной инвестицией, самым удачным вложением денег. И вот некоторые аргументы в пользу инвестиций в недвижимость:

• недвижимость всегда будет востребована;
• ценность сдаваемой недвижимости можно увеличивать, соответственно, увеличивать свой доход от арендаторов.

О том, как извлекать максимальную выгоду от аренды недвижимости, написано много различной бизнес-литературы, например, книги того же Роберта Кийосаки.

Мой совет

Безусловно, верно выражение «Мой дом – моя крепость!». Но эта крепость является «пассивной», так как на ее содержание приходится изрядно тратиться! Не откажите себе в удовольствии «построить» еще одну (или несколько) крепость – надежную финансовую защиту от различных непредвиденных жизненных обстоятельств.