Что такое «хорошие» и «плохие» кредиты?

Кредиты – это наши обязательства, то есть наша задолженность по потребительским кредитам, по ипотеке, по кредитным карточкам, по прочим займам.

Когда возникают кредиты?

Когда возникает желание! Желания – отличный мотиватор. Если бы не было желаний, мы бы не совершали многих важных дел.

Есть два варианта отношения к желаниям:

1. Мы рабы желаний,
2. Желание — наш стимул.

Что предпочитаете вы? Когда у человека появляется желание – у него возникает мотивация.

Представим ребенка, который уже умеет ползать. Он видит вдалеке игрушку, он очень хочет до нее добраться. Что потом происходит? Ребенок ползет, изо всех сил пытается встать. Что в этот момент происходит с его мышцами? Они развиваются, становятся сильнее. Понаблюдайте за детьми, с какой самоотверженностью они хотят добиться своего, победить, выиграть, прибежать первыми!

В какой-то момент жизни все эти желания пропадают и человек начинает довольствоваться малым, ужиматься, обманывать себя, перестает развиваться. Получается так: когда у человека возникает желание, он сразу берет кредит и что происходит? Человек фактически себя обманывает! Вся та мотивация, которая вызывается желанием и дана человеку от природы, не используется для проявления сил и поиска возможностей. Она заменяется суррогатом — зачем напрягаться, прилагать усилия, думать, развиваться? Ведь вот он – доступный потребительский кредит! Здесь и сейчас!

Только почему-то никто не задумывается, что за купленную в кредит вещь человек продает свое время на несколько лет вперед. Если все время продавать свое «завтра», то в конце концов от будущего ничего не останется…

Жизнь в долг

Жить в долг стала для большинства людей само собой разумеющимся. А банки стали очень изобретательны, предлагают свои кредиты под любым соусом. В 90-х годах у американцев была «любимая» национальная забава – разрезать ножницами пришедшие в конверте банковские кредитные карточки. Важно было успеть уничтожить этот источник доступных денег, пока кто-нибудь из членов семьи не успел воспользоваться ими первым.

Спустя некоторое время конверты с пластиковыми картами докатились и до России. Россияне первым делом смотрели на них с недоверием, складывали стопочкой, так — на всякий случай. А затем понеслось: в руках населения оказался доступ к пластиковым деньгам с сумасшедшим лимитом – до 850 тыс. рублей. Так начался потребительский бум. Надо — не надо, а усиленно покупать стали все: автомобили, бытовую технику, одежду, отпуск. Главное, что оплачивает покупки банк и платить прямо сейчас ничего не надо! Это стало нормой жизни. Но не платить сегодня — это не значит не платить никогда!

Плохие и хорошие кредиты

К счастью, не все кредиты одинаково плохи. Кредиты делятся на «хорошие» и «плохие», «умные» и «глупые». Потребительские кредиты, которые идут на приобретение активов, которые не приносят доход, а только увеличивают наши расходы – это «плохие» и «глупые» кредиты.

«Плохие» или «глупые» кредиты идут на приобретение Прочих активов и увеличение Расходов. «Плохие» кредиты ставят под угрозу формирование Резервного капитала.

Если «плохие» кредиты вписать в Систему управления личными финансами ©, разработанную мной для правильного понимания и визуализации денежных потоков семьи или отдельно взятого человека, получится следующая картина

Фрагмент Системы управления личными финансами

«Плохие» кредиты направлены на приобретение Прочих активов (например, автомобилей и других активов, не приносящих нам доход) и увеличение наших Расходов (бытовая техника, одежда, отпуск и пр.). Кроме этого, есть риск, что оплаты по кредитам могут настолько увеличить наши расходы, что на формирование Резервного капитала не будет средств. Тогда произойдет нарушение системы денежного потока, и все доходы напрямую пойдут в Расходы. А это – план бедности.

Если «хорошие» кредиты вписать в Систему управления личными финансами, получится следующая картина.

Фрагмент Системы управления личными финансами

Пример 1

Вы живете в съемной квартире и ежемесячно оплачиваете 26 тыс. рублей за проживание и коммунальные платежи. Увидели объявление, что сдается новый дом с полной отделкой, первоначальный взнос от 20%, общая стоимость квартиры 2,6 млн. рублей. Что будете делать: снимать дальше или покупать собственное жилье? Выбираем вариант «собственное жилье».

Расчет: Чтобы приобрести квартиру, необходимо иметь 520 тыс. рублей первоначального взноса. Где будем брать эти деньги? Вспомните про Систему управления личными финансами: Резервный капитал служит нам защитой от форс-мажоров и является источником формирования Активов. То есть деньги будем брать из резервов, если, конечно, вы откладывали минимум 10% от своего дохода в этот фонд. Это к вопросу о том, зачем нужно копить деньги.

В данном случае речь пойдет о приобретении Прочего актива, то есть актива для жизни – собственного жилья. Посчитаем денежные потоки: 520 тыс. рублей заплатим из резервного капитала (снимем с банковского вклада), на остальные 2,08 млн. рублей возьмем ипотечный кредит на 13 лет с возможностью досрочного погашения. Оплата по кредиту составит 23-25 тыс. рублей в зависимости от ставки по ипотеке. А так как квартира сдается с отделкой, вкладываться в первоначальный ремонт не придется – заходи и живи.

Для заключения ипотечного договора выбирайте банк с возможностью досрочного погашения долга. Увидеть полностью всю картину ваших денежных потоков вплоть до глубокой «золотой осени» поможет составление Личного финансового плана.

Пример 2

У вас уже есть собственное жилье, но вы задумываетесь о пассивном доходе на будущее. Увидели объявление, что сдается новый дом без отделки, первоначальный взнос от 10%. Деньги на первоначальный взнос у вас есть. Что будете делать: покупать квартиру для пассивного дохода или оставить все как есть? Рассмотрим вариант покупки квартиры для сдачи в аренду с целью получения пассивного дохода.

Расчет: Есть 4 варианта эффективного использования приобретенной площади: более рентабельные и менее рентабельные. В любом случае речь идет о приобретении Реального актива, который создаст вам дополнительный денежный поток.

1. Первый вариант – вы приобретаете однокомнатную квартиру «как есть», делаете простой косметический ремонт и далее сдаете ее помесячно в аренду за 20 тыс. рублей. Платеж по ипотеке 13 тыс. рублей в месяц. Ваш дополнительный денежный поток (дополнительный доход) – 7 тыс. рублей. После погашения ипотечного кредита дополнительный доход составит в среднем 20 тыс. рублей (в зависимости от рыночной ситуации и региона). В итоге дополнительный денежный поток (без учета затрат на ремонт): 20-13 = 7 тыс. рублей в месяц.
2. Второй вариант — вы приобретаете однокомнатную квартиру «как есть», делаете хороший косметический ремонт и далее сдаете ее посуточно в аренду за 1,4 тыс. рублей в сутки. Стоимость посуточного проживания будет зависеть от местонахождения квартиры и внутреннего комфорта. Платеж по ипотеке 13 тыс. рублей в месяц. Ваш дополнительный денежный поток (дополнительный доход) –1,4 тыс. рублей х 30 дней х 80% коэффициент заполнения = 33,6 тыс. рублей (коэффициент заполнения зависит от количества оплаченных дней в месяц). При посуточной аренде вам понадобится горничная, либо придется выполнять работу самостоятельно. Плюс к этому необходимо учесть расходы на рекламу: понадобится давать объявления о посуточной аренде на несколько рекламных площадок. Эти расходы составят примерно 5 тыс. рублей в месяц. В итоге денежный поток (без учета затрат на ремонт): 33,6 -5 -13 = 15,6 тыс. рублей в месяц.
3. Третий вариант: вы приобретаете однокомнатную квартиру, делаете перепланировку, то есть разбиваете квартиру на 2 студии, производите простой косметический ремонт и далее сдаете ее помесячно в аренду по 15 тыс. рублей за каждую студию. Платеж по ипотеке 13 тыс. рублей в месяц. Этот способ так же называют способом Кийосаки. Для того, чтобы выбрать правильную планировку квартиры, правильно и дешево произвести ремонт, правильно оформить перепланировку существуют специальные курсы. На этих курсах желающих повысить рентабельность своих инвестиций обучают делать это правильно. В итоге дополнительный денежный поток (без учета затрат ремонт): (15 х 2)-13 = 17 тыс. рублей в месяц.
4. Четвертый вариант – вы приобретаете однокомнатную квартиру, делаете перепланировку, то есть разбиваете квартиру на 2 студии, производите простой косметический ремонт и далее сдаете ее посуточно в аренду по 1,3 тыс. рублей в сутки за каждую студию. Платеж по ипотеке 13 тыс. рублей в месяц. Стоимость посуточного проживания будет зависеть от местонахождения квартиры и внутреннего комфорта. Ваш дополнительный денежный поток (дополнительный доход) –1,3 тыс. рублей х 30 дней х 80% коэффициент заполнения = 31,2 тыс. рублей. (Коэффициент заполнения зависит от количества оплаченных дней в месяц). При посуточной аренде, как уже упоминалось, вам понадобится горничная, либо придется выполнять работу самостоятельно. Плюс к этому необходимо учесть расходы на рекламу. Эти расходы составят примерно 10 тыс. рублей в месяц (горничная + реклама). В итоге денежный поток (без учета затрат на ремонт): (31,2 х 2) -5 -13 = 39,4 тыс. рублей в месяц.

В этой статье вы узнали про «хорошие» и «плохие» кредиты. А так же про то, в каком направлении должны идти ваши мысли и направляться денежные потоки, если вы задумываетесь о создании дополнительных источников дохода.

Хочешь узнать больше, как жить и богатеть? Тогда регистрируйся на онлайн-тренинг Ицхака Пинтосевича «Богатей! Путь Мастера» и узнай все секреты финансовой свободы!